注文住宅の住宅ローン本審査はいつ受ける？

注文住宅の建築を計画している方にとって、住宅ローンの本審査をどのタイミングで受けるべきかは、気になるポイントではないでしょうか。こちらのページでは、注文住宅における住宅ローン本審査のタイミングについて解説するとともに、審査の仕組みや流れ、必要書類、注意点などをご紹介します。ぜひ、家づくりの参考にご覧ください。

注文住宅の住宅ローン本審査のタイミングは”工事請負契約の直後”

なぜこのタイミング？

注文住宅の住宅ローン本審査は、施工業者との打ち合わせやプラン提案などを経て、工事請負契約を結ぶタイミングで行われます。この時期になれば建築プランの詳細や費用の見積もりが固まるため、金融機関にとっても判断材料が明確に揃うことが主な理由です。

建売住宅やマンションとの違い

注文住宅は建売住宅やマンションと異なり、土地を先行して取得するケースがあります。そのような場合には、住宅ローン本審査の前につなぎ融資や土地先行融資を利用するのが一般的です。建物のローン審査とは別に審査や契約が必要となる点は、あらかじめ押さえておきましょう。

家づくりと住宅ローン審査の全体スケジュール

1.事前審査（仮審査）

注文住宅の住宅ローン審査は、本審査を受ける前に、まず事前審査（仮審査）を通過しておく必要があります。タイミングとしては、施工業者と工事請負契約を結ぶ前、間取りやデザイン案、費用の見積もりがほぼ固まった時期が目安です。先行して土地を購入する場合は購入申し込み時となります。借入希望者の年収や返済計画などが審査され、この時点で借入可能額が希望を下回る場合は、設計の見直しやコストダウンの検討が必要になります。

2.本審査

前述の通り、本審査は事前審査を通過した上で、施工業者と建物の工事請負契約を結び、また土地の売買契約を結んだタイミングで速やかに金融機関へ依頼します。審査結果が出るまでには一定期間を要するため、その間は施工業者や金融機関の担当者とこまめに連絡を取り合い、いつまでに何をすべきか確認しておくと安心です。

3.住宅ローン契約（金銭消費貸借契約）と融資実行

本審査を通過したら、金融機関と住宅ローン契約（金銭消費貸借契約）を締結し、施工業者に着工を依頼します。融資が実行されるタイミングは物件が完成し、引き渡しを受ける1～2週間前が一般的です。ただし、つなぎ融資や土地先行融資を利用している場合は段階的に融資が行われ、タイミングも複雑になるため、事前にしっかりと確認しておくことがポイントです。

本審査にかかる期間

金融機関や借入額、ローンプランにもよりますが、通常の目安は概ね1週間から3週間程度です。ただし書類の不備や確認事項が発生した場合は、1ヶ月近くかかってしまうこともあります。必要書類を整えるなど準備を万全に行い、スケジュールには余裕をもたせておくと良いでしょう。

必要書類

• 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード、住民票など）
• 家族に関する書類（住民票など）
• 収入証明書類（源泉徴収票、住民税決定通知書、課税証明書、自営業の場合は確定申告書など）
• 物件情報確認書類（図面、見積書、工事請負契約書や土地の売買契約書など）
• 返済予定表・ローン残高証明書（他社からの借り入れがある場合）
• 団体信用生命保険申込書
• 本審査申込書

要注意！本審査をスムーズに進めるためのポイント

事前審査の申告内容から状況を変えない

事前審査を通過したのに本審査に通らない理由として多く見られるのが、事前審査の申告内容から状況が変わってしまっているケースです。なかでも転職や退職は、年収が下がる懸念や勤続年数の観点から審査に影響する可能性があるため、審査期間中は控えるのが賢明です。

新たな借り入れをしない

住宅ローンの本審査期間中は、新たに自動車ローンを組んだり、クレジットカードのキャッシングなどを利用したりするのは避けることをおすすめします。これらは「他社からの借り入れ」と見なされ、審査に影響する要因となる可能性があります。

健康状態に気をつける

住宅ローンの本審査では、団体信用生命保険（団信）への加入が可能かという点も重要なチェック項目です。日頃から暴飲暴食を避ける、適度な運動を行うなど、健康状態に留意して万全の状態で審査に臨めるようにしましょう。

注文住宅ならではの支払いタイミングを乗り切るつなぎ融資とは？

建売住宅や分譲マンションの場合、融資が実行されるのは引き渡し時ですが、注文住宅では完成前に土地代金や着工金、中間金などの支払いが発生することがあります。手元資金での対応が難しい場合に、支払いを立て替えてくれるのがつなぎ融資です。本審査申し込み時に必要かどうかも含めて金融機関に相談し、手続きを進めるのが一般的です。

注文住宅の住宅ローン本審査に関するよくある質問（FAQ）

Q.本審査は複数の金融機関に申し込んでも大丈夫ですか？

A.問題ありません。仮に1つの金融機関で希望通りにいかなかった時の備えとして、金利や条件が異なる複数の金融機関（2～3行程度）へ同時期に本審査を申し込むケースも多くなっています。

Q.本審査で希望通りにならなかった場合はどうすればいいですか？

A.審査基準は金融機関によって異なるため、まずは別の金融機関に申し込んでみることも一つの方法です。また、団信加入が難しい場合はフラット35を検討する、借入額を見直して頭金を増やす、ペアローンにするなど、状況に合わせた対策を立てることで可能性が広がります。

本審査のタイミングを把握して、スムーズな家づくりを

注文住宅の住宅ローン本審査は、土地の売買契約と建物の工事請負契約が終わった直後に行われます。つまり、建物のプランや金額が確定するまでは本審査に進めないため、事前のスケジュール管理が非常に重要です。

事前審査通過後も新たな借り入れを控えるなど準備を怠らず、必要書類を早めに手配するなど、余裕を持って本審査に臨めるよう準備しましょう。

なお、借入額を抑える必要がある場合は、注文住宅のプラン変更などでコストダウンを検討することも大切です。以下のページでは注文住宅の値引き交渉について解説していますので、あわせて参考にしてみてください。

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